אוהבים הפתעות? גם אני, אבל לא בקניית הרכב... | טל אבן

הפתעות יכולות להיות משמחות ומענגות כשמדובר ביום הולדת שחבריך הטובים ארגנו לך, או כשבת הזוג מעירה אותך בארבע לפנות בוקר, מספרת משהו על כרטיסים לפריז, מוציאה מזוודה שאורגנה בקפידה והוחבאה בארון, ומרגיעה שגם בעבודה שלך יודעים.
הפתעות שקשורות לפיננסים עקב תכנון לא מדויק ושלא במסגרת תקציב, כבר פחות נעימות.
בשורות הבאות אתייחס לנושא דרך עולם הרכב, אך כולי תקווה שניתן יהיה לצאת מהן עם ארגז כלים לתחומים נוספים.

רכב הוא התחייבות ולא נכס
אם החלטת שהרכב הבא שלך הוא רולס רויס סילבר ספיריט, ממהדורה מוגבלת, או שהלכת דווקא
על יבוא של ענתיקה בסגנון אסטון מרטין DB5 ששימשה את שון קונרי באחד מסרטי בונד, אז אני חוזר בי, יש לך נכס ביד, וכמו רוב הנכסים, ערכו צפוי רק לעלות עם השנים.
אבל בהנחה שרכשת כל רכב אחר, ולמעט מקרים נדירים של מכוניות שערך השוק שלהן גבוה ממחיר המחירון, רכבך צפוי לאבד מערכו כ-12 ועד כ-18 אחוזים לשנה.
מכאן, שעל מנת להיות בטוחים שהרכב אכן תואם את התכנון הפיננסי והתקציב שלכם, וכדי להעריך את שוויו לכשתמכרו אותו בעתיד, חשוב לבדוק, בהנחה שניתן ולא מדובר בדגם חדש בשוק, כמה אחוזים מאבד רכב כזה מערכו לאורך שלוש או חמש שנים, לפי מחירונים הקיימים בשוק. זאת ועוד, חשוב לעשות בדיקה דומה גם לכלי רכב נוספים בסגמנט, ולראות היכן רכב חלומותיי עומד באופן יחסי אליהם.
בדיקה נוספת ולא פחות חשובה, היא לבדוק בלוחות מכירה כמה נדרש על כלי רכב משומשים מהדגם הרצוי, להפחית מהמחיר המבוקש כחמישה עד עשרה אחוזים, וכך ללמוד את מחיר השוק של הרכב, שלעתים יהיה נמוך ואף נמוך משמעותית ממחיר המחירון שלו.

היה מנוע?
על מנת לא להיות מופתעים מעלויות האחזקה של הרכב, כדאי לברר טרם הרכישה כמה עניינים; מהי עלות טיפול קטן וגם זו של גדול. מהם המרווחים הנדרשים בין טיפולים, ובכך אדע לכמת מראש את כמות הטיפולים הנדרשת לאורך התקופה בה אהיה בעלי הרכב, וגם את עלותם המשוערת.
דבר נוסף, חשוב לקרוא סקרים בינלאומיים של שביעות רצון ואמינות של הרכב, כדי לדעת עד כמה אאלץ להתעסק עם האמינות שלו, ועד כמה נדירים חלפיו. נכון, לרכב חדש ניתנת אחריות מטעם היבואן (שגם את אורכה יש לבדוק טרם רכישה), אבל גם אם התיקון לא עולה לי, מה לגבי עלות שעות העבודה שנשרפו לי עקב הגעה למוסך וממנו, רכב חלופי, הטרטור ואי הנעימות שכרוכים בכך? וכן, מה קורה במקרה בו נרכש רכב משומש ללא אחריות בכלל, שם מלוא מחיר התיקונים שרוי על כתפי הרוכש?

מימון
"אני שמח לבשר לך שהחיסכון שלך עלה מ-1,500 ל-4,500 לירות" סיפר פולי מהבנק. "לאן נעלמו 3,000 לירות?" שאל שיק'ה, ב"חיסכו ואימצו" של הגששים.
אז נכון, שיק'ה לא שיחק שם את הבחור שנמצא במסלול ישיר לדוקטורט, אבל הבנק שם שיחק אותה בגדול. יופי של ריבית. והיום כידוע, הריביות בטלות בשישים, והדבר משפיע עד מאד על קבלת החלטות פיננסיות כשקונים רכב.
קיימות אפשרויות פיננסיות רבות מאד לרכישת רכב.
הדרך הקלאסית היא רכישה מהון עצמי.
כאמור, בשל הריביות הנמוכות, השווי האלטרנטיבי של הכסף שנמצא בחשבון אינו גבוה בהרבה מערכו הנומינלי בחשבון. בשל כך, שונאי סיכון ואנשים שאינם מעוניינים במינוף או להיות תלויים בשינויים עתידיים של ריביות, יעדיפו לרכוש רכב מההון המצוי בכיסם. רכישה באופן זה תסייע במידה הטובה ביותר בתכנון נכון ובעמידה בתקציב שהוגדר.

ליסינג תפעולי.
אמנם זו לא רכישה של רכב במובן הרגיל, מאחר וחברת ליסינג כלשהי קונה עבורכם את הרכב, מתחזקת אותו, מבטחת אותו, דואגת להעביר מבחני רישוי, ונותנת גם שירות של מוקד, שירות נהגים ורכב חלופי. אבל עדיין, היא בעלי הרכב.
התשלום החודשי הינו בגין השימוש והשירות הנלווה.
לשיטה זו יתרונות רבים, חלקם לא ניתנים לכימות כספי (שירות הנהגים שאוספים את הרכב למוסך או למבחן הרישוי, מוקד סביב השעון, החלפת גלגל וכד'), חלקם ברורים לחלוטין (התשלום הינו פרוס לאורך כשלוש שנים, ואינו מיידי בתחילת העסקה), ובעצם מדובר במעין שכירות לטווח ארוך.
שיטה זו לרוב יקרה יותר לעומת רכב הנרכש באופן פרטי, אך יש לבחון עד כמה היא יקרה יותר, ואם הפער שווה לי את כל השירות שנכלל בעסקה.

ליסינג פרטי
שיטה זו מהווה מעין יציר כלאיים. יש עסקאות בהן הלקוח נרשם כבעלי הרכב, ובעצם רוכש אותו בסוף התקופה או מזדכה עליו לפי שוויו, לטובת העיסקה החדשה, בעסקאות אחרות הגוף המממן יירשם כבעלים, הלקוח ישלם סכום חודשי, ויהיה אחראי גם לתחזוקה, לביטוח ולרישוי הרכב.
יש הרבה מאד שיטות, כשבסופו של דבר חשוב לבדוק כמה משלמים בתחילת העסקה, מה התשלום החודשי (ולאיזה מדד ו/או ריבית הוא צמוד), ומה התשלום בסוף. ולקרוא את כל האותיות הקטנות.
בכדי לעמוד בתקציב ולהימנע מהפתעות פיננסיות, צריך להבין עד כמה התשלומים הם ספקולטיביים, ולדעת שלוקחים סיכון מסוים (למשל כשהסכום החודשי צמוד פריים, והפריים פתאום קופץ וכד')

הפתעות? לא תודה
בעסקה של קניית רכב, אנחנו לא רוצים כאמור הפתעות.
ברוב המוחלט של המקרים, ההפתעות יכולות לצוץ עקב חוסר תשומת לב או אי לקיחת פרמטרים מסוימים בחשבון.
הרי מחיר הקניה, רישוי, ביטוח (למעט מקרי אקטואריה בודדים שפתאום מקפיצה את הפרמיה עקב הגדרת הרכב כ"גניב"), טיפולים שוטפים, כולם בגדר "נתונים ידועים מראש".
כל שאר המרכיבים, בהם נגעתי לעיל, בחשיבה נכונה ובתכנון פיננסי נכון, יסייעו לכם להישאר בתקציב שהגדרתם, לא לחרוג ממנו, ולנסוע בלב שקט אל עבר האופק.